亿联银行推一键转存活动 民营银行如何摆脱揽储外部依赖症

近日，亿联银行App上线的一键转存活动引发热议，其需要客户签署的《一键转存三方协议》显示甲方并非亿联银行，而是湖南一家科技公司。亿联银行为何要这样操作，其中是否隐藏风险?第三方平台互联网存款平台叫停后，民营银行如何才能走出特色发展道路?

近期，亿联银行在其App上推出了一键转存的功能(部分受邀用户)，即可以从三方平台的资产一键转存到自营平台。根据活动内容，7月11日至8月31日，亿联银行指定用户可将所持该行合作的三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得10元至500元不等的奖励红包。

但调查发现，转存的“代价”需要客户签署《一键转存三方协议》(现已更名为《奖励发放服务协议》)，而协议的甲方并非亿联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司。

为何参与亿联银行的转存活动，甲方却是湖南的公司;转入后红包能不能按时到账;资产转过去会不会有风险，成为横亘在用户心中的谜题。

令人生疑的转存协议

据了解，有不少储户进行了转存，有储户也如期拿到了一键转存的奖励红包，不过，更多储户则选择放弃或犹豫不决：亿联银行推出一键转存活动的目的是什么?《一键转存三方协议》的甲方为何是湖南诚盛德科技有限公司?

对此，亿联银行相关负责人回应称，受前段时间河南村镇银行事件影响，该行持有外部平台存款的客户，对自身资金安全感到担忧。近期该行接到客户存款咨询量明显增加，要求开立存款证明的客户数也明显增多。为进一步保障客户权益，稳定客户信心，亿联银行特推出了一键转存活动，客户可自主将平台存款转至银行自营渠道，在该行App可直接进行查询及操作。

而从银行角度来看，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，亿联银行存款从第三方平台转入银行自己的App，原因可能是银行希望通过这一举动来吸引用户使用自营App渠道，在提升客户活跃度的同时，也能够为后续在自营渠道上展示、销售其他类型产品打下根基。

对于亿联银行与湖南诚盛德科技有限公司的关系，上述亿联银行相关负责人表示，“我行委托湖南诚盛德为我行提供红包发放等相关服务”。

据了解，在活动进行不久后，亿联银行已将《一键转存三方协议》的名称改为《奖励发放服务协议》，不过协议甲方仍为湖南诚盛德科技有限公司。

零壹研究院院长于百程认为，一键转存送红包活动中，奖励金发放由第三方完成，亿联银行向第三方采购了此活动的相关服务，可能是为了规避相关合规风险，按照《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。面对市场的疑问，亿联银行应做好解释工作，避免误解。暗藏隐忧

亿联银行的一键转存活动仍在持续进行中。据亿联银行客服人员介绍，现阶段是活动开展的初期，仅有部分收到短信或在亿联银行App上收到邀请的客户才能参与，暂未收到一键转存通知的储户可以耐心等待，后期会全面开展。

对于确认转存后资金的流向，亿联银行App显示，确认转存后，储户的资产金额、利率及期限均保持不变，资产查看及管理位置迁移至该行自营App及微信银行，原平台无法进行资金支取。

据了解，在第三方平台互联网存款平台叫停前，亿联银行与京东金融、小米金融、美团、陆金所等都有存款业务合作。

北京寻真律师事务所律师王德悦认为，亿联银行此举有高息揽储的嫌疑，单从一键转存来看，没有要求储户去存储更多的存款，不过，亿联银行通过发红包奖励的方式吸引储户将此前第三方平台资金转移至自营平台，进而也可能由此带动部分储户在亿联银行的其他业务需求。

“无论是《一键转存三方协议》还是《奖励发放服务协议》，由于协议中并无亿联银行的名字，根据合同的相对性，若因该《协议》发生争议，储户很难根据《协议》去追究银行的责任。”王德悦提示，储户若需转存，必须认真阅读理解《协议》中的每一个细节，仔细核对转入资金的收款方，避免出现因对协议约定条款理解不到位而盲目操作，产生不必要的风险。

如何摆脱揽储外部来源依赖症

亿联银行官网显示，该行成立于2017年5月，由中发金控、吉林三快科技(美团)等7家企业发起设立，是东北首家民营银行，也是继微众银行、网商银行、新网银行之后第四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行。

第三方互联网存款曾一度成为亿联银行存款业务的主要增长点。吉林亿联银行2020年三季报显示，截至报告期末，该行存款总额为274.64亿元，其中线上平台存款为210亿元，自营线上存款仅为70.75亿元，外部平台存款则达到139.32亿元。

据了解，在第三方平台的互联网存款叫停后，为提升存款稳定性，该行大力发展自营渠道，优化自营App、微信银行等自营网络，布局存款、理财等多种产品，搭建互联网运营体系，为客户提供优质的财富管理服务。

从吸收存款来看，2021年，亿联银行确有增长，报告期内，各项存款余额为346.31亿元，同比增长11%，不过，2022年一季度却较年初略微下滑5.82%至326.14亿元。

而在盈利能力方面，亿联银行的表现有些不尽如人意。2021年，亿联银行实现营收14.35亿元，同比减少8.47%，其中，利息净收入同比减少12.72%至13.57亿元;实现净利润5171.7万元，同比减少76.54%。2022年一季度，亿联银行继续延续营收净利双降的趋势，报告期内，实现营收2.88亿元，同比减少79.89%。

对于亿联银行提升盈利能力以及存款稳定性的建议，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，首先要加大对自营渠道的建设和推广力度，提升产品便捷性，先把运营和技术能力短板补齐;其次，要从产品多样性上下功夫，打造够吸引储户转移的爆款产品;另外对于资金来源不能仅仅依靠吸收存款，还可依靠金融市场和同业业务等多方面来增加资金来源，缓解资金压力，多渠道补充资本。

苏筱芮建议，民营银行需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构;同时需要强化客户的精细化运营，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性。此外，还要适应新冠肺炎疫情常态化防控背景下的经营策略，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。(贝尚雕)

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