加强网贷风险管控能力 守住自主风控生命线

在2020年发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)、2021年发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《互联网贷款通知》)的基础上，银保监会日前印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。

贷款业务是商业银行最为核心的业务之一，而守住自主风控生命线则是商业银行实现互联网贷款业务平稳健康可持续发展的关键。梳理《通知》可以看出，相关规定延续了《办法》和《互联网贷款通知》的监管原则，强调商业银行应履行贷款管理主体责任，提高互联网贷款风险管控能力，防范贷款管理“空心化”。

的确，银行在互联网贷款发展特别是联合贷款业务中不该做“甩手掌柜”，不得将核心环节外包，应切实加强对贷款的管理，独立自主风控，银行必须要从自己的土壤中“长出”这些能力。近年来，不仅是从完善规章制度上，从行政处罚上监管部门也加大了查处力度。

此前，银保监会已对商业银行在互联网贷款业务中贷款管理不到位等相关问题开出百万罚单。6月15日，平安银行厦门分行因贷前调查不尽职，向不符合条件的借款人发放住房按揭贷款;贷款“三查”不到位，部分个人消费贷、个人经营贷被违规挪用于购房及其他限制性领域;与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求等问题，被厦门银保监局处以200万元罚款。显然，监管已加大了对互联网贷款的整顿力度。

商业银行贷款管理仍需加强。据《中国银行保险报》不完全统计，在银保监会及派出机构2021年针对银行机构和相关责任人开出的4023张罚单中，信贷业务违规是主要问题，占比超过七成。其中，贷款“三查”不到位、信贷资金被挪用、贷款风险分类不准确等是违法违规的重灾区;个人经营性贷款、个人消费贷款等多用途资金违规流入房地产市场是监管处罚的重点。可见，不论是线上还是线下，对于贷款业务，监管部门都“紧盯”银行机构是否做好“自主风控”的贷款管理。

伴随着金融科技生态的开放与融合，不难预见，对于持牌金融机构而言，“自主风控”的能力建设将成为其未来直面竞争、顺应监管趋势的根基。打铁必须自身硬。加强自身人才培养和体系建设，让“风控”回归金融机构，守住自主风控生命线，才能守住金融安全底线。(记者 李林鸾)

关键词： 网贷风险管控能力 商业银行互联网贷款管理暂行办法 商业银行互联网贷款业务 互联网贷款通知