金融机构加大金融产品和服务创新力度 重点在于小微企业的信用贷款

今年以来，中国人民银行在统筹做好疫情防控和经济社会发展中的金融服务工作过程中，十分注重指导金融机构加大金融产品和服务创新力度，激发市场主体活力，支持实体经济高质量发展。11月19日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第四场)聚焦“金融产品创新”，人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉、人民银行济南分行行长周逢民、人民银行南昌中心支行行长张瑞怀、中国工商银行普惠金融事业部总经理田哲、中国民生银行小微金融事业部总经理周伯婷出席，围绕政策工具创新、信贷产品创新、配套服务创新等主题介绍了相关做法和取得的成效。

在引导商业银行扩大信贷产品创新方面，“保市场主体的重点就是保小微企业。”金鹏辉在会上表示，人民银行上海总部积极作为，在总行结构性货币政策工具的基础上，出台了“上海金融18条”的工具箱，积极引导商业银行主动作为、服务好小微，重点在于小微企业的信用贷款。

据悉，在产品创新过程中，人民银行上海总部有一些特色做法，如建立账户服务绿色通道，推动动产担保统一登记试点，优化征信查询服务，减免征信服务收费，今年1—10月减免了征信服务相关费用近2000万。国有银行在这方面发挥了头雁作用，重点开发了无接触线上产品服务，提升普惠小微的企业覆盖面。中小银行在各自的细分领域，围绕科创、知识产权、动产融资、产业链供应链等，开发突破性创新产品。地方法人银行则强化与政府性融资担保机构的合作，在本领域发挥重要作用。

周逢民认为，贷款难主要是针对小微企业，难就难在点多、面广、分散，信息不对称。针对小微企业首次贷款难的问题，周逢民介绍道，人民银行济南分行从去年4月份开始，在全国较早启动了“民营和小微企业首贷培植行动”，对成长期、有潜力、有市场、未获贷的小微企业，逐户建立培植档案，“一企一策”提供金融服务方案，组织金融机构创新推出“首贷通”“商e贷”等首贷产品，支持小微企业站稳脚跟、良性发展。比如，在山东滨州设立首贷服务中心，通过设立“首贷咨询”窗口，实现首贷培植“服务靠前一步、问题及时清理、业务高效办理”，已累计帮助2814家民营和小微企业获得首贷。从全省情况来看，截至10月末，山东已培植各类小微企业12.24万家，其中获首贷企业11.31万家，获贷金额1344亿元。

张瑞怀介绍了人民银行南昌中心支行在创新信贷产品上的做法和成效。张瑞怀表示，今年以来，人民银行南昌中心支行根据小微企业需求和信息技术迭代，在支持对象上通过注重“首贷难”挖掘、在完善政银对接上注重信用信息共享、在风险控制上注重金融科技运用、在激励保障上注重提升政策协同等“四个注重”，持续推进基于信用的小微信贷产品创新。截至2020年10月末，江西信用贷款产品已达170余种，普惠小微信用贷款余额921.4亿元，占普惠小微贷款余额的19.5%;增量占比达到40.6%。

此外，在中国工商银行方面，田哲表示，工行始终坚持以金融科技助力产品创新，大力推动信用类普惠贷款投放和“续贷”“首贷”服务。数据显示，截至9月末，工行“经营快贷”产品已为100余万户小微企业主动提供信用类授信超8500亿元，贷款余额超1000亿元，较年初增长203%;累计为近3万户小微企业提供“首贷”服务。

中国民生银行方面，周伯婷介绍，民生银行将民企客户分为大型战略民企、中小民企、小微企业三大类，针对战略民企，配置“五位一体”服务团队，推行“1+3”作业模式;针对中小企业，以“供应链+行业解决方案+融资与结算”提供产品服务;针对小微企业，提速线上+线下、自动化、智能化相结合的业务模式，服务小微企业完整的生意圈、生活圈。

数据显示，2020年1-10月，民生银行在中国人民银行普惠口径下小微贷款发放额近5000亿元、同比增长20%，小微贷款发放利率同比下降1个百分点以上;无还本续贷投放2120亿元、其中50%由客户自助办理;武汉、浙江、北京等地区续贷率高达53%。